Сиз пенсияга чыгууда саламаттыкты сактоо чыгымдарына даярсызбы?

Компания

Пенсияга чыгууда саламаттыкты сактоо чыгымдары бюджетти чечүү үчүн татаал нерсе. Сиз пенсиялык медициналык камсыздандырууну алышыңыз керек, ошондой эле чөнтөктөн чыккан чыгымдарды пландап, жардамга муктаж болуп турсаңыз, чыгымдардын көбөйүшүнө даярданасыз.

Эгер сиз жаш кезиңизде пенсияга чогултуп баштасаңыз, анда бул сонун! Бирок сиз жок болсоңуз дагы, 65 жашка чыккандан кийин ар бир адам күтүүгө боло турган медициналык чыгымдар менен бирге ыңгайлуу жашоо үчүн дагы бир жол бар.

Пенсияга чыкканда саламаттыкты сактоо чыгымдарын кантип пландаштырса болот

Пенсиядагы саламаттыкты сактоо чыгымдары, сыягы, кымбатка турушу мүмкүн. Авангард борборунун изилдөөсү 65 жаштан баштап, орточо өмүр менен, кээ бир адамдар болжол менен $ 200,000 коротот деп күтүүгө болот саламаттыкты сактоо чыгымдары үчүн. Бул жылына болжол менен $ 8000ге чейин түшүп кетет, бирок операцияга же узак мөөнөттүү жардамга эмес, дарыгерлердин үзгүлтүксүз кароосуна жана дары-дармектерге гана туура келет. Эгер сизде Medicaid же мыкты пенсионерлердин саламаттыкты сактоо жаатында болсо, анда ушунча сумманы өз чөнтөгүнөн төлөөнүн кажети жок болушу мүмкүн.

Узак мөөнөттүү жардам Medicare тарабынан каралбаган ашыкча чыгым, жана күнүнө болжол менен $ 200 бюджетти сарптайсыз деп күтүшүңүз керек, дейт Ричард Стефаначчи, DO, Томас Джефферсон Университетинде калктын саламаттыгы жөнүндө сабак берген интернатист жана гериатрия.

Булар болгону орточо көрсөткүчтөр. Пенсияга чыкканга чейинки саламаттыкты сактоонун баасы ар бир адамга жараша ар кандай болот. Дженнифер Штайл Техас штатындагы Вудлендс шаарындагы Northwestern Mutual компаниясынын байлыкты башкаруу боюнча кеңешчиси, жылдык пенсиялык бюджетиңиз үчүн жылдык пенсияга чейинки кирешеңиздин 80% дан 85% га чейинкилерине ээ болуу керектигин белгилейт. Буга пенсиядагы бардык чыгымдар, тамак-аш, турак-жай, эс алуу жана башкалар кирет. Андан тышкары, жыйырма жылдык саламаттыкты сактоо чыгымдарына даяр болушуңуз керек. Стефаначчи консервативдик жол менен бюджетти түзүп, өзүңүзгө керек деп эсептегенден ашыкча акча менен даярданыңыз дейт.

Пенсионерлердин ден соолугун камсыздандыруу

Пенсияга чыккандан кийин медициналык камсыздандыруу, же пенсияга чыгууда медициналык камсыздандыруу жолдору жөнүндө билишиң керек болгон эң маанилүү нерселердин бири, бул сиздин жумуш дүйнөсүндө жүргөндө эле сиздин медициналык камсыздандырууңуз иштебей калышы керек. Сиздин жумуш берүүчү каржылаган планыңызда төмөнкү төлөмдөр жана чегерүүлөр камтылган болушу мүмкүн, андан тышкары сиз дагы деле айлык алып жатасыз. Medicare үчүн, ошол төлөмдөр жана франшибкалар сиздин Medicare камтылышыңызды кандайча алганыңызга жана башка программаларга, жеңилдиктерге жана камсыздандырууга катталганыңызга же талаптарга жооп бергендигиңизге жараша өзгөрүлөт. Бирок, Medicare пенсияга чыккандан кийин саламаттыкты сактоо үчүн жалгыз мүмкүнчүлүк эмес экенин унутпаңыз.

Medicare жана Medigap

65 жашка чыкканда, эгер сиз буга чейин Социалдык камсыздандыруу төлөмдөрүн ала элек болсоңуз, анда Medicareге кайрылыңыз. (Айрым адамдар анын ордуна Темир жол Пенсиялык Кеңешине кайрылышы керек болот.) Сизде болот тандоо үчүн Medicare ичинде төрт бөлүк , сиз Original Medicare программасына жазылган болсоңуз, кошумча Medigaps деп аталган кошумча кошумча саламаттыкты сактоо. Эгер сиз же жубайыңыз дагы деле иштеп же жумуштан камсыздандыруу алып жатса, анда В же D бөлүктөрүн алууну каалабашыңыз мүмкүн. Адатта, Medicare Part B медициналык чыгымдардын болжол менен 80% жабат, дейт Cobi Blumenfeld Gantz, биргелешип негиздөөчүсү Глава , карыларга Medicare катталуу процессинде жардам берген акысыз онлайн веб-сайт. Эгер сизде Original Medicare бар болсо, калган 20% адатта чөнтөктөн же Medigap планы менен төлөнөт. Medicare.gov төмөнкү төрт бөлүктү камтыйт:

• Medicare А бөлүгү: Медикердин бул бөлүгү ооруканада болуу, медайымдардын квалификациялуу жардамы, хосписке кам көрүү жана үйдөгү медициналык жардамды чектөө сыяктуу кызматтарды камтыйт. Эгер сиз иштеп жүргөндө 10 жылдык Medicare салыктарын төлөп берген болсоңуз, анда бул план үчүн акы төлөбөйсүз. Эгер сиз төлөбөсөңүз, анда ал 2021-жылы айына 471 долларга чейин кетет. Эгер сиз Medicare салыктарын төлөбөсөңүз жана кирешеңиз аз болсо, анда мамлекеттик субсидиялар аркылуу премиум акысыз А бөлүгүнө ээ боло аласыз.
• Medicare B бөлүгү: Медикердин ушул бөлүгү менен сиз премиумдарды, copays жана чөнтөк чыгымдарын төлөйсүз. Сыйлык кирешеңизге жана салык тапшыруу статусуна жараша болжол менен 145 доллардан 492 долларга чейин болушу мүмкүн. В бөлүгүнүн пландары адатта медициналык тез жардамды, мисалы, тез жардам кызматы жана медициналык жабдууларды камтыйт, ошондой эле тумоого каршы профилактикалык кызматтарды камтыйт.
• Medicare Бөлүк C: Medicare Part C Medicare Advantage пландарынан турат. Жеке компаниялар Medicare менен келишим түзүп, адатта ден-соолукка жана дары-дармектерге пайдасын камтыйт. Стефаначчи орто эсеп менен айына 30 долларга бааланарын, бирок чыгымдар штатына жана планына жараша айырмаланат дейт. Medicare Advantage пландары менен, сизде франшиза жана координация болот, андыктан сиз пландагы тармакта дарыгерлерди колдонушуңуз керек. Эгер сиз Medicare Advantage программасына жазылууну тандасаңыз, анда A, B жана D артыкчылыктарын оригиналдуу Medicare аркылуу эмес, ушундайча аласыз.
• Medicare Бөлүк D: Medicare Part D Медикердин рецепт боюнча берилген дарыларды гана камтыган бөлүгү. Бирок, D бөлүгү жеке пландар аркылуу башкарылат. 2020-жылга карата, кирешелерди жөнгө салуу колдонулганга чейин базалык премиум айына 32,74 долларды түзөт, ошондой эле чегерүүлөр жана бирдей камсыздандыруу бар.
• Medigap: Medigaps - баштапкы Medicare төлөбөгөн айрым чыгымдарды төлөгөн жеке пландар, сыяктуу кошумча төлөмдөр, бирдиктүү камсыздандыруу жана франшизалар. Эгер сиз Medigap планын колдонууну кааласаңыз, анда сизден Medicare бөлүктөрү A жана B талап кылынат.

БАЙЛАНЫШТУУ: Medicare ачык каттоо боюнча колдонмо

Топтук ден-соолукка байланыштуу пенсия

Айрым жумуш берүүчүлөр сунушташат пенсионерлерге топтук саламаттык сактоо планы компаниядан. Бул Medicare менен биргеликте иштейт. Эгер экөөңүз тең болгондо, алардын кайсынысы биринчиликке (биринчи эсеп-кысап), ал эми экинчиси бир нече факторго көз каранды. Кызматкер кадрлар бөлүмүнөн алардын Medicare менен кантип координацияланышын жана чыгымдарды үнөмдөөчү мыкты ыкмаларды билип алуу керек.

Эрте пенсияга чыгуу үчүн базардагы камсыздандыруу

Эрте пенсияга чыгасызбы? Сиз базардан камсыздандыруу планын алышыңыз керек болот. 62 жашында пенсияга чыккан адамдар жалпысынан Медикерге жооп бере алышпайт, дейт Ганц. Бирок 60 жаштагы кишилер үчүн базардын пландары жаш курактарына ылайыкташтырылганын жана кымбатка турарын унутпаңыз. Жолдошуңуздун жумуш берүүчү негизиндеги планына кирүүгө аракет кылсаңыз болот, эгер бул мүмкүн болсо жана ал экономикалык жактан натыйжалуу болсо

Узак мөөнөттүү медициналык камсыздандыруу

Сиз улгайып, улгайган жарандыгына өтө баштаганда, дары-дармектердин, үзгүлтүксүз кароонун жана ар кандай ооруларды дарылоонун кесепетинен узак мөөнөттүү жардамга болгон чыгашаларыңыз жогорулайт. АКШнын Саламаттыкты сактоо жана калкты тейлөө министрлиги белгилейт орточо чыгым карылар үйүндөгү жарым жеке бөлмө үчүн айына 6844 доллар. Көмөкчү турак жайдагы орун сизге айына 3,628 доллар иштеп берет. Бул чыгымдарды азайтууга жардам берүү үчүн узак мөөнөттүү медициналык камсыздандырууну алсаңыз болот, бирок ал кымбат жана көп сатылбайт. Бирок, жашыңыз өткөн сайын бир топ чыгымдарды алдын-ала көрө турган болсоңуз, анда пенсияга чыкканга чейин ден-соолукка кам көрүүнү пландаштырып жатканда ойлонуп көрүшүңүз мүмкүн.

БАЙЛАНЫШТУУ: Жеткиликтүү кам көрүү актысы жөнүндө көбүрөөк билүү

Жубайынын камтылышы

Эгер жубайыңыз дагы деле иштеп жаткан болсо жана сиз дагы эле Medicare кызматына ээ боло албай жатсаңыз, анда алардын ден-соолугуна байланыштуу планды сактап калсаңыз болот. Бул эң арзан вариант болушу мүмкүн - алардын компаниясынын көлөмүнө, камтуу көлөмүнө жана башкаларга жараша. Бул сизге которула электе Medicareди билип алуу үчүн убакытты буфер менен камсыз кылат.

КОБРА

Эгер сиз базардын камтылышын каалабасаңыз же жубайыңыздын камтылгысын ала албасаңыз, анда жумуш берүүчүңүздүн COBRA камтылышын текшерүүдөн кийин, ага кайрылыңыз. Көпчүлүк жумуш берүүчүлөр сизге мүмкүнчүлүк берет камтууну 18 айга чейин сактаңыз , бирок сиз өзүңүздүкү менен кошо жумуш берүүчүгө да төлөшүңүз керек болот.

Medicaid

Эгер акча пенсияга чыгуу маселеси болсо, Medicaid карап . Medicaid бул аз камсыз болгон жана активдериңиз аз болсо, анда сизге камтуучу биргелешкен штат жана федералдык мамлекеттик камсыздандыруу программасы. Талапка ылайык келүү критерийлери жөнүндө штатыңыздан билиңиз.

Кайсы камсыздандырууну колдонууну тандап алуу - бул жеке жараян, жана пенсияга чыгууда чыгымдарды жана башка кирешелерди эске алуу менен кылдаттык менен каралышы керек. Карыган сайын чыгымдар көбөйө тургандыгын эсиңизден чыгарбаңыз. Ден-соолугу чың жана орточо жашта жашаган 65 жаштан пенсияга чыккан жубайлардын чөнтөктөн чыгымдары аз болот. Бирок сиз улгайган жаран болуп калганда, көптөгөн дары-дармектерди колдонсоңуз, бул сумма кескин өсүп кетиши мүмкүн - жана медициналык камсыздандыруудан көз каранды болбогон узак мөөнөттүү медициналык камсыздандыруу анчалык деле арзан эмес.

Пенсиялык саламаттыкты сактоо чыгымдарын кантип азайта алам?

Пенсияга чыкканда саламаттыкты сактоо тармагына кеткен чыгымдарды азайтуу - бул мурунтан эле топтолгон акчанын жетишсиздиги. Ден-соолугуңузду чыңдап, камсыздандыруу мүмкүнчүлүктөрүн үзгүлтүксүз карап турууңуз керек. Бул кеңештер пенсияга чыгууда саламаттыкты сактоо чыгымдарын алууга жана даяр бойдон калууга жардам берет.

Сиз иштеп жатканда HSA ачыңыз

Келечектеги саламаттыкты сактоону пландаштыруу тонна өзгөрүлмө менен келгендиктен, үнөмдөөнү баштай элек болсоңуз, анда аны пландаштыруу кыйын. Стил жумуш жылдарында эле ден-соолукка байланыштуу аманат эсебин (HSA) ачууну сунуштайт. Бул план пенсияга чыгууда медициналык чыгымдарды үнөмдөөнүн мыкты жолу болушу мүмкүн, анткени сиз буга чейин үнөмдөп жаткан нерсеңизден тышкары, азыркы учурда салыкка чейинки шартта, пенсияга чыгууга жыл сайын бир нече миң доллар кошууга мүмкүнчүлүк берет. .

Каржы кеңешчиси менен иштөө

Чынын айтканда, каржы кеңешчиси менен иштөө жалпы пенсияны пландаштырууну жеңилдетет. Финансылык кеңешчи сизге каржыны жана пенсияны топтоо планын чынчылдык менен карап чыгууга жардам берет жана банкты бузбай саламаттыкты сактоо чыгымдарына акча бөлүүнүн жолдорун табууга жардам берет.

Ден-соолукту сактоого аракет кылыңыз

Пенсияга чыгууда саламаттыкты сактоо чыгымдарын азайтуунун эң натыйжалуу жолу - ден-соолукту чыңдоо. Стефаначчи жашооңуздун үч башка аспектисине көңүл буруу керек дейт: акыл (көйгөйдү чечүү жолу менен), дене (басуу жолу менен) жана рух (башкалар менен иштешүү жолу менен). Ден-соолугуң чың болсо, чыгымдарды азыраак сарптайсың дейт ал.

Туура PCP табыңыз

Сиздин максатыңыз, муктаждыктарыңыз жана көйгөйлөрүңүздү түшүнгөн, баштапкы дарылоонун мыкты дарыгери болот. Алар менен канчалык көп иштесеңиз, алар ошончолук узак мөөнөттө акчаңызды үнөмдөөгө жардам берген жекелештирилген жардам көрсөтө алышат.

Medicare Advantage планын карап көрөлү

Medicare Advantage пландары провайдердин чектелген тармактары жана жалпысынан дагы көп чектөөлөр менен келет, бирок кээде сиз төмөн чыгымдарды сунуштайсыз. Эгер акча чоң көйгөйгө айланып, ден-соолугуңуз чың болсо, бул жакшы чечим болушу мүмкүн.

Кирешеси төмөн субсидиядан пайдаланыңыз

Medicare аз кирешелүү керектөөчүлөр үчүн сиз колдоно турган субсидияларды сунуштайт. Medicare Part D үчүн, талаптарга жооп бере тургандыгыңызды текшериңиз Кошумча жардам , жылына болжол менен $ 5,000 көбүрөөк жардам берүүчү программа рецепт боюнча чыгымдар ресурстары чектелген адамдар үчүн. Сиз дагы кайрыла аласыз төрт башка Medicare үнөмдөө программасы :

• Квалификациялуу Medicare бенефициар программасы: Жеке айлык киреше $ 1084; A жана B бөлүктөрү боюнча сыйлыктарды төлөөгө жардам берет
• Көрсөтүлгөн Кирешеси төмөн Медициналык жардам алуучунун программасы: Жеке айлык киреше $ 1296 чеги; Б бөлүгү премиумдарын төлөөгө жардам берет
• Квалификациялык Жеке Программа: Жеке айлык кирешесинин чеги $ 1456; ошондой эле А бөлүгү камтылышы керек; жыл сайын кайрадан кайрылышы керек; Б бөлүгү премиумдарын төлөөгө жардам берет
• Квалификациялуу Майыптар жана Иштеген Адамдар программасы: Жумушка кайтып келгенден кийин А бөлүгүн жоготкон 65 жашка чейинки, иштеп жаткан майып болушу керек; Сиздин мамлекеттен медициналык жардам албаса керек; жеке айлык киреше чеги $ 4339; А бөлүгүнүн сыйлыктарын төлөөгө жардам берет

Жыл сайын абалыңызды кайрадан карап чыгыңыз

Бул өтө маанилүү. Стефаначчинин айтымында, көпчүлүк адамдар ден-соолуктарын 65 жашка чейин түзүшөт, андан кийин дагы бир жолу планын кайра карап чыгышпайт. Камсыздандыруу компаниялары ушуну билишет жана анын артыкчылыгын колдонуудан коркушпайт. Бул сиздин кабелдик эсеп сыяктуу, деди ал. Пайдасы бар жана алар катталууну чындыгында жагымдуу кылышат. Убакыттын өтүшү менен, план чөнтөктөгү чыгымдарды акырындап түзүп, пайдасын азайтып жатат. жана анын болуп жаткандыгын эч ким билбейт. Эгер сиз жыл сайын планыңызды анализдеп турсаңыз, ал дагы деле сизге иштейби, жокпу, бул маселе болбойт.

Жыл сайын 15-октябрдан 7-декабрга чейин боло турган Medicare ачык каттоосунун бир бөлүгү катары ушул жылдык баалоону жүргүзсөңүз болот. Medicare.gov'дун План тапкычын колдонуп, учурдагы планыңызды карап чыгып, кандайдыр бир өзгөрүүлөр болгон-болбогонун билип, акыларга өзгөчө көңүл буруңуз. - чөнтөк чыгымдары, формулярлар жана Документтерди камтуу жана өзгөрүүлөр жөнүндө жылдык билдирүү. Ошондой эле, аны башка жеткиликтүү пландарга салыштырып, медициналык муктаждыктарыңыз кандайча өзгөргөндүгүнө жараша жакшыраак шайкештик бар-жогун билип алышыңыз керек.

Рецепттер үчүн сактык картасын колдонуңуз

Азыр дарыланууга же башкарууга жараша дары-дармекке кеткен чыгымдар миңге жетип жаткандыктан, SingleCare сыяктуу рецепт боюнча сактык картасы чыгымдарды азайтуунун эң оңой ыкмаларынын бири болуп саналат. Картаңызды жергиликтүү аптекаңыздан алсаңыз болот, онлайн режиминде катталсаңыз же медициналык планда ушундай сунуштар бар болсо, көрө аласыз. Бирок, сактык картасы камсыздандыруунун ордуна иштейт; Демек, сиз Medicareди же камсыздандыруу төлөмдөрүн ЖЕ SingleCare сактоолорун колдонсоңуз болот - экөөнү тең эмес.